一、繳費金額的區別
這個區別比較容易理解，多繳納5年，必定要多付出5年的繳費金額。
加上經濟是持續發展的，只會越來越好，繳費的金額也會越來越多。
假設工資為5000元，年平均增長為3%，多繳納5年需要付出多少金額？
職工養老多繳納5年大約需要繳納1.5萬元（60%繳納），2.5萬元（100%繳納）；
靈活就業養老多繳納5年大約需要繳納3.7萬元（60%繳納），6.3萬元（100%繳納），實際進入個人賬户還是1.5或者2.5萬元。
二、養老金領取的區別
這裏的區別也比較簡單，主要在於兩個方面：個人賬户與年限。
(以60%繳納的靈活就業人員為例)
1、個人賬户
繳納20年的個人賬户多繳納了1.5萬元，個人賬户算上利息會多上2萬元左右。
以60歲退休為例，個人賬户繳納20年會比繳納15年多上個150元。
2、年限
統籌賬户=社平工資×（1+60%）÷2×繳費年限×1%
繳費15年的統籌賬户養老金領取大概是0.12個月社平工資；
繳納20年的統籌賬户養老金領取大概是0.16個月社平工資養老金。
假設社平工資是5000元，多繳納5年就相差200元。
兩者合計相差了350元。
三、養老金調整
退休後每年都會調整養老金，去年的平均指數是4.5%。
都是按照定額調整、掛鈎調整、傾斜調整三個方式進行的。
假設張某某繳納養老金15年，退休後領取養老金1000元。王某某繳納社保20年，退休後領取養老金1350元。
1、按照平均比例調整
張某某按照4.5%的平均指數調整，可以增加45元，最終養老金為1045元。
王某某按照4.5%的平均指數調整，可以增加60元，最終養老金為1410元。
兩者在退休時候誤差350元，退休後第一年誤差365元，隨着年齡增大、每年的增長，差距只會越來越大。
2、按照固定方式調整
定額調整與傾斜調整，張某某與王某某不會存在差距。
關鍵在於掛鈎調整，掛鈎調整分為基礎養老金比例調整與工齡調整。
除了上海取消工齡調整，其他省份都存在工齡調整。大多數省份多繳納一年會多1至3元的調整，也就是説繳納20年的王某某會比繳納15年的張某某多上個5至15元，而且是每年都會多。
至於比例調整，最低的是0.6%，最高的是3%，張某某1000元的0.6%就是6元，王某某1350的0.6%就是8.1元，兩者誤差2元，如果按照3%計算誤差就是10元。
四、其他待遇
其他待遇主要説的是參保人員去世的喪葬費與一次性撫卹金。
喪葬費與一次性撫卹金同樣是和參保年限掛鈎的，不同年限獲得的補助金額也是不一樣的。
總結
從回報率來説，按照60%參保15年的回報率是最高的。但是參保年限越長，獲得的養老金越多也是不容置疑的。15年60%比例，最終的養老金也就是在1000元作用，對於基本生活也許足夠，但這是不得病、不亂花的情況下。養老金替代率在60%以上還是有必要的。
